65.000€ P2P Kredite Portfolio 2024 Review Teil 2 – Problembären & Spekulationen

Estateguru unser Immobilien-Problembär

Lange Zeit war Estateguru meine größte Position im Portfolio mit weit über 8.000 Euro im Peak Mitte 2023. Und es lief für mich auch lange Zeit weiter relativ gut. Was sicher daran liegt, dass mein Deutschland Portfolio Anteil ziemlich überschaubar war und ist.

Die deutschen Projekte machten kaum mehr als 5% aus, aktuell liege ich sogar bei weniger als 3%.
Die Expansion in neue Länder von P2P Plattformen haben schon immer ein höheres Risiko mit sich gebracht, wie man oft wieder sehen konnte. Daher lag mein Fokus bei Estateguru auf dem Baltikum, also ohne Deutschland und Finnland.
Leider sind dann ja auch die baltischen Märkte, insbesondere eben die beiden nicht Heimatmärkte Lettland und Litauen dann auch bald schlechter gelaufen. So hat dann schlussendlich auch mein Portfolio einige defaults generiert.

Das war dann der Zeitpunkt, in dem ich entschied eine Alternative zu Estateguru aufzubauen, die ihren Fokus nicht auf Entwicklungsprojekte liegen hat, sondern mehr auf vermietete Objekte, die dann auch dadurch schon cashflow generieren. Dazu später mehr!

Daher habe ich nun keine 6.000 Euro mehr bei Estateguru liegen, wobei ich mit der Rendite-Entwicklung zufrieden sein darf.

Die Rendite betrug im letzten Jahr 9,8% XIRR, die neuen Projekte zahlen wieder deutlich zuverlässiger und auch wenn ich die gesamten Jahre bei Estateguru betrachte, sind 8,9% Rendite ein guter Wert.

Seit meinen Investitionsstart sind das immerhin 2.700 Euro Zinsen, die mir da reingespült wurden.
Oder anders ausgedrückt, das halbe Portfolio, das ich jetzt halte, ist faktisch aus Zinsen bezahlt.

Das Portfolio setzt sich übrigens wie folgt aus 108 Krediten zusammen:

Davon sind 73% aktuell und 3,6% verspätet und satte 23 % in default – das Baltikum allein hat mich auch nicht gerettet…

Wobei auf die Gesamtzeit betrachtet, sieht da Portfolio wieder deutlich besser aus, wen man alles, was je zurückgezahlt wurde, einbezieht:

Wie geht es weiter mit mir und Estateguru?

Ich investiere tatsächlich gelegentlich weiter. Mein Ziel war es ja immer wenigstens 100 verschiedene Kredite im Portfolio zu halten und dem bleibe ich, solange ich noch Vertrauen in Estateguru habe treu. (Mehr auch in meinen Estateguru Erfahrungen)

Und das Vertrauen ist zittrig aber noch gegeben, ich bin immer noch der Meinung, dass sie aktuell sicher sehr genau prüfen, bevor sie einen Kredit anbieten, noch so ein Deutschland Debakel können und wollen sie sich sicher nicht leisten.

Wären die Zinssätze noch ein Tick höher, würde ich vielleicht ja sogar aufstocken, so gibts aber für mich ja durchaus noch mit Fintown einen anderen Immobilienentwickler, der einen Teil vom Kuchen abbekommt. Mein Autoinvest ist aus – manuell, am liebsten in estnische Projekte, die mit etwas, meinetwegen auch nur angefangenen Bauwerken, besichert sind. Hauptsache nicht nur mit Bauland besicherte Kredite, die mag ich nicht so. Allerdings macht es einem Estateguru nicht gerade leicht, ihnen die Stange zu halten. Mit ihrer jüngsten Gebührenerhöhung von 200 % auf die Abhebegebühr auf nunmehr 3 Euro und einer Monats-Gebühr für inaktive Investoren haben sie sich einiges an Zorn zugezogen. Auch mir stößt das sauer auf und ich denke nicht, dass dies der richtige Weg ist, um den Laden wieder flottzubekommen.

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Neo Finance

Meine Nächste regulierte echte P2P Kredite Plattform aus Litauen, die ausschließlich Konsumentenkredite, die meist länger laufen, anbietet. Es gibt natürlich kein Buyback, allerdings wenn gewünscht eine Inkasso-Rückkaufoption und einen Zweitmarkt.
Bei Neo Finance bin ich auch schon sehr lange investiere. Die ersten Jahre allerdings eher auf kleiner Flamme, um dann im Jahre 2023 ordentlich aufzustocken. Meine Neo Finance Erfahrungen.

Mein Ziel war es, das Bronze VIP Level zu erreichen, das ich eigentlich gar nicht brauche und nutze 🙂
Denn ich behalte die ausgefallene Kredite bei Neo Finance und vertraue auf ihr Inkasso, das zumindest in der Vergangenheit ein paar Prozentpunkte mehr an Rendite herausgeholt hat als ein Verkauf der Inkassorechte (hier hilft das Bronze-Level damit bekäme ich jetzt 5% mehr beim Rückkauf der ausgefallenen Kredite).
Das Bronze-Ziel habe ich nun auch erreicht und über 5.000 Euro sind in knapp 400 Privatkredite investiert.

Die Entwicklung im letzten Jahr war positiv, meine Rendite hat durch die vielen neu eingesammelten Kredite ordentlich angezogen auf zuletzt 13,3% XIRR.

Das wird, sobald ich nicht mehr deutlich aufstocke auch wieder abflachen, wobei die 12% erreichbar sein sollten:

Auf die Gesamtlaufzeit sind es immerhin 12,8% Rendite, das finde ich tatsächlich einen sehr ordentlichen Wert, nicht der beste bei meinen drei echten P2P Kredit Plattformen. Trotzdem ein ziemlich guter Wert im Vergleich und seit Start gab es immerhin 1.100 Euro an Zinsen.

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Wie geht es weiter mit Neo Finance und mir?

Bei den 5.000 Euro wird es wohl nicht bleiben und ich werde Neo Finance weiter aufbauen. Insbesondere wenn ich sie mit Finbee vergleiche, sehen die Zahlen einfach ein Stück besser aus.

Daher darf Neo Finance perspektivisch noch zwei, drei Plätze nach vorne rücken.

Aktuell sind 60% C Kredite in meinem Portfolio und 36% B Kredite der Rest sind A/A+ Kredite, also ein eher Risiko orientiertes Portfolio. Das zeigt sich auch direkt bei der Zahlungsmoral.

33% der Kredite sind verspätet – eine ganze Menge und die restlichen 66% natürlich pünktlich. Alles ab 90 Tagen zählen wir vereinfacht als Ausfall, dann sind es satte 13% (hier läuft Finbee besser).
Das ist auch der Grund, wieso ich jetzt auch nicht hektisch den Anteil massiv aufstocke und gegen Finbee wette, jede Plattform hat ihr unterschiedlichen Eigenheiten und Kipppunkte ….

Ich habe mehrere Autoinvest laufen, mit einigen Modifikationen, von denen ich mir mehr Rendite bei geringerer Ausfallwahrscheinlichkeit verspreche, vermutlich naiv, aber ein Versuch ist es wert.

Neben einem größeren Teil B und ganz wenigen A+ (mit Buyback) habe ich vor allem C Rating Kredite mit einer Ausfallwahrscheinlichkeit von 6-12% und Zinsen von weit über 20%. Die noch schlechter bewerteten C- nehme ich nicht mit ins Portfolio auf, die gibt es auch eher selten und ich fokussiere mich lieber auf das „Massengeschäft“.

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HeavyFinance

Klassische Agrarkredite besichert mit Land oder Maschinen, haben mich eine lange Zeit gereizt, bis bei HeavyFinance das Thema CO₂ Krediten um die Ecke kam. Damit haben sie mich gleich doppelt erwischt. Positiv belegt UND spekulieren auf steigende CO₂ Preise. Zu HeavyFinance findet ihr auch eine längere HeavyFinance Erfahrungsbericht und Anleitung.

Aber kurz, wie das mit den CO₂-Krediten funktioniert. Die Basis ist ein klassischer Kredit, der mit Land oder Maschinen besichert wird und von dem Farmer über einige Jahre getilgt wird.
Statt Zinsen gibt er nun die durch seine Landwirtschaft erwirtschafteten CO₂ Zertifikate ab, die er sonst anderweitig veräußern könnte. Die stehen uns dann anteilig nach 2 Jahren für meist insgesamt 10 Jahre zur Verfügung. Diese werden dann von HeavyFinance zum aktuellen CO₂ Marktpreis veräußert.

Das Interessante ist eben, dass je nach Entwicklung des CO₂ Preises mit einer jährlichen Rendite von 10-70% alles möglich scheint. Doof das sich in jüngster Zeit der CO₂-Markt eher schlecht entwickelt hat….

Trotz des unbekannten und vielleicht ja auch schlecht entwickelnden CO₂ Preise habe ich mein Portfolio von immerhin fast 5000 € auf die Kreditform umgebaut. Meine kleine Wette auf die Zukunft.

Noch kamen keine Zertifikate zurück, dieses Jahr dürften die Ersten fällig werden, ich werde dann berichten, ob es dann eher 10% oder 30% Renditeerwartung werden. Noch bin ich optimistisch, immerhin wäre bei dem aktuellen CO₂ Preis immer noch eine Rendite von weit über 20% drin.

Die Entwicklung im letzten Jahr war, da ich die normalen Kredite auslaufen bzw. in green loans umschichte natürlich mau, mit 5,1% XIRR und seit Start gabs daher auch nur 5% immerhin sind mehr als 200 Euro an Zinsen zusammen gekommen bislang.
Die große CO₂-Ernte kommt dann ja spätestens nächstes Jahr 😉

Wie geht es weiter mit HeavyFinance und mir?

Ich werde die Position nur noch sehr, sehr langsam wachsen lassen. Schließlich möchte ich auch mal sehen, dass irgendetwas an CO₂ Zertifikaten zurückkommt und veräußert werden. Im Portfolio liegen nun 36 greenloan und 17 klassische Kredite, die überwiegend fleißig getilgt werden. 48 sind pünktlich und 3 im default der Rest verspätet.

Rückflüsse werde ich weiter in green loans umschichte und gelegentlich sicher noch ein wenig aufstocken, um wieder 100 Euro für den nächsten Kredit voll zu bekommen.

Grundsätzlich bin ich optimistisch und natürlich gehe ich davon aus, dass meine Wette aufgeht!

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Loser Landex

Wieder eine Plattform, die gut gestartet ist. Mit einer schönen Idee und interessantem Geschäftsmodell. Wir konnten (und können immer noch) Wald/Ackerflächen kaufen und partizipieren an der Verpachtung und Wertsteigerung (in der Theorie).

Alles in solide wirkende rechtliche Konstrukte verpackt und mit einer guten Story. Nur von Anfang an war die Webseite eine Katastrophe, was Bugs und Performance angeht. Und leider hat sich das Geschäftsmodell überhaupt nicht als tragfähig bewiesen oder wurde nicht weiter entwickelt. Anfangs gab es noch einen regen Zweitmarkt handel, über den die frühen Investoren auch schöne Gewinne generieren konnten.

Investoren, die so wie ich nur Grund aufgekauft haben und sich über Pacht freuen wollten, schauen bis heute weitgehendst in die Röhre, bei mir gab es einmal ein paar Euro und das war es dann.

Mittlerweile kann man auch nur noch mit riesigen Abschlägen sein Land auf dem Zweitmarkt – wenn überhaupt loswerden.

Schade, gute Idee und nichts draus gemacht. Glücklicherweise hat sich meine Strategie, zunächst mit wenigen Euros die Plattform anzuschauen, ausgezahlt. So habe ich letztens die 115 Euro, die dort immer noch gebunden liegen, dann schließlich in Portfolio Performance abgeschrieben erwarten sollte man nichts mehr selbst ihr Blog ist seit 3 Jahren „Tod“.

InRento Erfahrungen – mein Aufsteiger des Jahres 2024

InRento ist eine P2P-Kreditplattform, die sich auf den Kauf von Immobilien spezialisiert hat. Die Plattform wurde Ende 2020 gegründet und ist in Vilnius, Litauen, ansässig und wird von Gustas Germanavicius geleitet.

InRento ist die Einzige lizenzierte und von der Zentralbank Litauen regulierte Investment-Plattform in diesem Bereich. Sie verfügt über ein verwaltetes Kundenvermögen von über 20 Millionen Euro. Aktuell gibt es fast 3000 aktive Investoren auf der Plattform. Die Rendite bewegt sich um die 8%. Der Mindestanlagebetrag beträgt satte 500 EUR. Ein Autoinvest wird nicht angeboten, jedoch gibt es einen Zweitmarkt.

Nachdem sich ja Estateguru leider nicht in allen Bereichen positiv entwickelt hat, wollte ich eine Plattform im Portfolio haben, um die ich mich wenig Sorgen machen möchte und trotzdem eine faire Rendite abwirft. Und da bietet sich natürlich eine Plattform an, die kein reiner Immobilienkredit Entwickler ist, sondern den Fokus auf der Verwertung der Immobilien legt. Also die Immobilie, so auszubauen, dass sie dann vermietet werden kann. InRento macht dies sehr erfolgreich und kann bislang sich rühmen keinen Ausfall verzeichnen zu müssen.

Ich habe nun 2000 Euro über paysera investiert. Das Portfolio habe ich nach und nach aufgebaut und erst so langsam kommen die Projekte in Schwung 🙂
Die Entwicklung im letzten Jahr war bislang eher schwach, was die Rendite anging, da stehen wir erst bei 5,7% XIRR nach Abzug der Quellensteuer, hier sollte schon noch etwas mehr gehen, knapp 8% erwarte ich bis Ende des Jahres.
Seit Start kamen auch erst 60 euro Zinsen zusammen

InRento TimeShare – Gratis übernachten im eigenen Investment

Eine Besonderheit gibt es noch bei InRento, wer etwas mehr investiert, hat die Möglichkeit einige Tage kostenfrei in seinem Investment Objekt zu übernachten. Damit könnt ihr euch mit einer Handvoll Objekte locker euren jährlichen Urlaubsaufenthalt im Baltikum sichern und der Flug wird euch auch noch aus den Zinsen gezahlt 😉

Wie geht es weiter mit InRento und mir?

Sollte ich noch mehr bei Estateguru abziehen, dann kommen die zu InRento, ich hätte da schon gerne min. 10 Projekte (mir fehlen noch zwei, ich darf für 250 Euro anlegen).

Da die Zinsen bei ihnen halt schon eher dürftig im Vergleich zum Beispiel zu Fintown sind, halte ich mich hier auch zurück. Andererseits schaden solide Zahler, um die man sich nicht bei jedem wackeln, sorgen muss, im Portfolio ja auch nicht.

Also weiter moderat aufstocken für die „risikoarme“ P2P Portfolio Ecke. Schließlich sind die ersten InRento Erfahrungen wirklich gut!

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