P2P Kredite als Geldanlage 2019 07 06 22 20 45 Portfolio Performance

P2P Kredite als Geldanlage – Wieso Weshalb Warum?

Können P2P Kredite als Geldanlage dienen und wie kam ich überhaupt dazu, dies Assetklasse auszuprobieren? Meine Motivation und einige Grundlagen mehr erkläre ich dir in diesem Artikel.

Wie komme ich dazu, in P2P Kredite zu investieren?

Neben dem langweiligen buy and hold ETF Zertifikate Ansatz (frei nach Gerd Kommers genialem Buch), wollte ich nun noch ein wenig mit Geld „spielen“.
Was biete sich da außer Poker oder Lotto oder was auch immer den noch so an, was ich mir idealerweise selbst auch außerdem als  „Geldanlage“ verkaufen kann? Idealerweise kein reines Spiel, welches Geld per se einfach nur verbrennt?
Da lief mir das Thema Crowdinvesting und da, insbesondere das Crowdlending mit P2P Kredite als Renditestarke spannende Spielwiese über den Weg. Gleich zu Beginn meines Blogs habe ich mich zu der Aussage hinreisen lassen:

P2P ist in meinen Augen ein Spiel mit dem Feuer, sprich Risiko und ich empfehle es wirklich keinem es, als ernsthafte alleinige Geldanlage zu verwenden. Sondern als interessantes Zusatzeinkommen nebenbei zu betreiben, für mich sind ein Anteil von um die 10 % meines Gesamtvermögens das obere Limit!Thomas Butz - p2p-game.com 2017
Heute sehe ich es etwas differenzierter, aber die Schattenseiten sind allgegenwärtig und man sollte wissen, worin man hier investiert. Und ob P2P Kredite als Geldanlage für dich auch funktioniert.

Was sind P2P Kredite den überhaupt?

Dazu zitiere ich aus der Wikipedia:

Peer-to-Peer-Kredite (englisch peer-to-peer lending oder person-to-person lending) sind Kredite, die direkt von Privatpersonen an Privatpersonen (engl. peer to peer) als Privatkredite vergeben werden, ohne dass ein Finanzinstitut, wie z. B. eine Bank, als Vermittler auftritt […]. Technologisch ermöglicht und verbreitet wurden Peer-to-Peer-Kredite vor allem durch das Internet

Die Bedeutung wurde im Laufe der Zeit noch etwas erweitert, da man auch dann von P2P Krediten spricht, wenn die Kreditnehmer Unternehmer sind, die damit ihr Geschäft finanzieren oder Immobilienentwickler mit einer entsprechenden Immobilie als Sicherheit. Die Vermittlung zwischen den Investoren und Kreditnehmern erfolgt dann von den sogenannten P2P Plattformen – die dann auch entsprechend die „Spielregeln“ vorgeben.

Was halte ich von P2P Krediten?

  • Ich halte das für eine hochriskante Form der Anlage, die eventuell aber auch lukrativ sein kann. Ein Teil der Risiken:
    • Was passiert in einer Krise?
      • Darlehensnehmer Ausfälle werden massiv steigen
      • Plattformrisiko steigt (Komplettausfall / Buybackausfall)
        Einzelne Darlehensanbahner fallen aus, bzw. gleich eine ganze Plattform macht „zu“.
        Wie kommt man dann je an sein Geld ran, selbst wenn die Forderungen direkt mit dem Kreditnehmer bestehen – immerhin liegen die Verbindlichkeiten weit im Osten?
    • Vielleicht alles doch nur ein Schneeball Ponzisystem?
      Bei dem bisher vermutlich größten P2P Betrugsfall  Ezubao waren 95% der Kredite nicht real und es entstand ein Schaden von ~7 Milliarden Euro!
    • Betrüger, die Plattformen betreiben – 7 P2P Kreditmarktplätze. in Südkorea. ca. 2.800 geschädigte Anleger mit einem geschätzten Schaden von  ca. 16 Mio. Euro.
    • Das ist nur ein kleiner Blick auf die Risiken dieser Anlageform, ich habe diesen einen ganzen Beitrag gewidmet, den ich allen die in P2P investieren wollen, ans Herz legen möchte.
    • Dazu kommt noch eine ganze Menge an Betrüger die im Baltikum unterwegs sind angefangen bei Kuetzal über Envestio, Monecera und Grupeer…
  • Abgesehen davon ist es moralisch gesehen auch nicht ohne:
    • Schuldenspirale der Gläubiger
    • Wucherzinsen
      • Vergleiche dazu einfach die Zinsen die Mozipo bei Mintos an Investoren anbietet (~14%) und was sie von den Schuldnern nehmen (>100% – 1300%) andere Kreditgeber nehmen sogar noch deutlich mehr.  Hier zwei Belege (Activenews, ghiseulbancar ) dafür (google translate hilft mir ungemein beim Rumänisch lesen ;)).
      • Bei Mintos sind die Kreditnehmer Zinsen jetzt auch transparent – >3000% bei Kurzläufern (in den Loan Listings – Borrower APR auswählen )….
      • Allerdings sind die Zinsen vor Ort auch in „normalen“ Banken mit mehr als 20 % bereits sehr hoch (Esti Pank)
    • Die ethische Sicht auf payday loans
    • Auch dazu existiert nun ein Gastbeitrag „P2P und die Moral“ hier im Blog

Aber natürlich gibt es auch einige Chancen die P2P Kredite bieten vorneweg die Rendite die bei mir um die 11% aktuell im Durchschnitt lag, nach den Betrugsvorfällen nun bei nur noch knapp 8% pro Jahr  – meine Renditeangaben sind übrigens immer vor Steuern! Und nicht nur die Rendite allein ist ein positiver Aspekt, da gibt es durchaus noch weitere, die ihr im dazu passenden Artikel findet!

Mein ursprünglicher Spielgeld / Einsatz – wie es begann

Aus diesen Überlegungen heraus war es initial klar, dass es nur Spielgeld sein darf. D. h. nicht mehr als 10 % vom Gesamtvermögen sind mein persönliches Limit, das ich bereit bin, in den „Topf“ zu werfen.
Aktuell heißt, dass ich pro Anbieter mindestens einige hundert bis zu einigen tausend Euro riskiere. Angefangen hatte ich mit 5% und unter tausend Euro um ein Gefühl zu entwickeln, mittlerweile ist mein Vertrauen in die P2P Anbieter gewachsen, dass ich bereit bin ein höheres Risiko einzugehen.
Trotzdem gilt, wer hier mehr einsetzt, spielt in meinen Augen mit dem Feuer, das kann gut gehen und eine hohe Rendite abwerfen, kann aber auch zu einem Totalverlust führen… sollte man sich immer vor Augen halten.
Kann man jetzt sicher nicht ganz mit Tulpen oder Bitcoins vergleichen, das gebe ich gerne zu und es wird uns auch erst die Zukunft zeigen, inwieweit welche Risiken dann auch tatsächlich eingetreten sind 😉
Update 2021/2023: Nach nunmehr mehreren Jahren, die ich in P2P Kredite investiere, kann ich sagen, dass ein P2P Kreditinvestment „erwachsener“ wurde, weiterhin Risikobehaftet, aber mit zunehmend faireren Risiko / Renditechancen. Im Jahr 2023 habe ich auch meine 10% Grenze überschritten und bin mit 50.000 Euro in P2P Kredite investiert.

Wichtig die breite P2P Kredite Risiko Streuung

Um die angesprochenen Risiken abzuschwächen, versuche ich mein Geld auf mehreren Plattformen zu verteilen, sodass ein eventueller Plattform- oder Darlehensanbahner Ausfall kein P2P Totalverlust gleich kommt, auch wenn es da unterschiedliche Meinungen zur Diversifikation gibt.

Innerhalb der Plattform gehe ich ähnlich vor und verteile mein Risiko dann entsprechend des zu erwartenden Ausfallrisikos – also je nach Kredittyp (Immo/Business/Verbraucher).

Bei welchen P2P Plattformen (Entscheidungsmatrix) habe ich mein Geld  angelegt?

Investiert bin ich unter anderem bei:

Mein Gewinn/Verlust im Spiel / P2P Kredite Investment

Bisher läuft noch alles – den aktuellen Stand packe ich immer in die einzelnen Artikel bzw. in den entsprechenden Statusreport mit rein. Und natürlich bietet P2P auch einiges an Chancen, nicht nur die sehr gute Rendite von bis zu 15%, die ich aktuell seit mehr als 3 Jahren pro Jahr verbuchen kann. Was mir wieder ein Beitrag wert war, den gerade Neueinsteiger gerne lesen können und weitere positive Seiten von P2P aufzeigt, die tatsächlich über die Rendite und den Spieltrieb hinausgeht.

Update 2021: wie erfolgreich ich mit meinen P2P Kredit Investments bin, findest du im aktuellen P2P Kredite Rückblick 2021!

P2P Kredite Update 2024

Auch 2024 kann ich jetzt ergänzen, dass P2P Kredite eine gute Rendite stabile Ergänzung in meinem Portfolio sind, die über all die Jahre mindestens 8% Rendite pro Jahr erwirtschaftet haben!

Spielende? Von wegen ein Spiel, P2P Kredite sind nun eine Assetklasse im Portfolio

Ganz im Gegensatz zu meinen Anfangstagen ist mein Vertrauen in P2P gestiegen, so, dass ich das zwar immer noch kritisch, aber weniger als Spiel mit Spielende sehe, sondern weiter am Ball bleiben werde!

Also bis auf Weiteres noch ein offenes Ende, sofern P2P nicht generell unattraktiv wird!
Dank der Professionalisierung sind auch viele regulierten Plattformen nun auch kein „spiel“ mehr, sondern eine ernsthafte Investment-Alternative!

Finale Worte

Ich erwähne es oft und gerne – P2P ist eine Risikoanlage, die für mich nur eine Ergänzung meines Portfolios darstellt und ich will niemand hier irgendetwas empfehlen. Sondern informiere euch nur über meine Sicht auf die Plattformen und P2P und wie ihr bestimmt schon gemerkt habt, doziere ich gerne lang und breit über die Risiken und vergesse dabei gerne mal die Chancen.
Wie ich und auch andere die passenden Plattformen auswähle, habe ich auch einem längeren Artikel gewidmet.

Mittlerweile habe ich auch ein P2P Kredite Rating erstellt, dass ich auch gerne selbst nutze, um die passende P2P Kredite Plattform auszuwählen,

Solide Basis als ernsthafteren Varianten der Geldanlagen

Und wenn ihr neben P2P Krediten noch solide Geld anlegen wollt, lest das Buch vom Finanzwesir (extrem anfängerfreundlich und dazu auch noch ziemlich unterhaltsam  geschrieben).

Und am besten noch Gerd Kommers ETF Standardwerk (deutlich anspruchsvoller und „technischer“) und eröffnet ein Depot z.B.: bei der Comdirect oder ganz neumodisch auf dem Handy bei Trade Republic (sehr cool Ordergebühr nur 1€ !) und spart dann fleißig einen großen Teil eures Geldes in ETFs.

Zum Weiterlesen: Für welchen Zweck ich die unterschiedlichen Depots nutze, ein Depot ist zu wenige…

Und was kommt dann noch?

Und wenn mir zu einem anderen Zeitpunkt wieder langweilig wird und mir meine P2P Kredite zur Ablenkung nicht mehr reichen, dann schaue ich mir noch ein paar exotische Konstrukte als Beimischung aus dem Buch „Bargeld statt Buchgewinn: Mit Hochdividendenwerten zum […]“ von Luis an und eröffne endlich auch ein Captrader Depot! Was mittlerweile nun auch passiert ist, aber das ist eine andere Geschichte….

Zuletzt aktualisiert am: 13. Juni 2024

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Disclaimer
Investitionen in P2P-Kredite, ETFs, Aktien, Start-ups und Kryptos unterliegen einem hohen Risiko!
Beachte bitte meinen Haftungsausschluss. Ich betreibe keinerlei Anlageberatung und spreche keine Empfehlungen aus. Auf fast allen P2P, Crowdfunding und Kryptolending Plattformen, über die ich berichte, bin ich selbst investiert. Alle Angaben erfolgen ohne Gewähr. Entwicklungen der Vergangenheit sind kein Indikator für zukünftige Entwicklungen! Links(*) zu Plattformen sind in der Regel Affiliate-Links, bei denen oft du Vorteile hast und ich eine kleine Provision erhalte.
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3 Gedanken zu „P2P Kredite als Geldanlage – Wieso Weshalb Warum?

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