Als Anleger möchtest du dein Geld gewinnbringend anlegen, dabei aber möglichst wenig Risiko eingehen und jederzeit darauf zugreifen können. Das Tagesgeldkonto ist dafür eine beliebte Option, bietet aber derzeit für viele Anleger nur sehr niedrige Zinsen. Nur, wer aktiv die besten Anbieter sucht, kann von höheren Zinsen profitieren. In diesem Artikel stelle ich dir drei Tagesgeld Alternativen vor, die in mindestens einem der drei Punkte – Sicherheit, Rendite und Liquidität – Tagesgeld schlagen.
Bevor wir uns die konkreten Alternativen anschauen, solltest du allerdings das magische Dreieck der Vermögensanlage verstehen.
Zuletzt aktualisiert am: 8. April 2024
Worum geht es bei den Tagesgeld Alternativen?
Das magische Investment Dreieck
Das magische Dreieck beschreibt die Beziehung zwischen Rendite, Risiko und Liquidität. Jede Anlageform hat ihre eigenen Vor- und Nachteile in Bezug auf diese drei Faktoren. Als Anleger solltest du dich daher fragen, welche Kombination aus Rendite, Risiko und Liquidität am besten zu deinen Anlagezielen und deiner Risikotoleranz passt.
Gehen wir die einzelnen Punkte aus dem magischen Investment Dreieck kurz durch.
Die Rendite deines Investments
Die Rendite deiner Anlage beschreibt den Ertrag, den sie über einen bestimmten Zeitraum erzielt. Je höher die Rendite, desto mehr Geld verdienst du mit deiner Investition. Für die meisten Investoren die wichtigste Eigenschaft wäre, da nicht:
Das Risiko deines Investments
Das Risiko deiner Anlage beschreibt die Wahrscheinlichkeit, dass du mit deiner Investition Geld verlierst. Je höher das Risiko, desto wahrscheinlicher ist es, dass du Geld verlierst. Wie schnell und wie geballt Risiken sich manifestieren, haben nicht nur P2P Kredite Investoren schmerzhaft erfahren müssen. Und manch einer wäre gerne schneller ausgestiegen und das bringt uns zum dritten Punkt:
Die Liquidität deines Investments
Die Liquidität deiner Anlage beschreibt, wie schnell und einfach du sie in Bargeld umwandeln kannst. Je höher die Liquidität, desto schneller und einfacher kannst du dein Geld aus der Anlage zurückbekommen.
Das magische Dreieck der Vermögensanlage zeigt, dass diese drei Ziele miteinander in Konkurrenz stehen:
Hohe Rendite: Anlagen mit hoher Rendite sind in der Regel mit einem hohen Risiko verbunden.
Hohe Liquidität: Anlagen mit hoher Liquidität bieten in der Regel eine geringere Rendite.
Geringes Risiko: Anlagen mit geringem Risiko bieten in der Regel eine geringere Rendite und Liquidität.
Es ist nicht möglich, eine Anlage zu finden, die alle drei Ziele des magischen Dreiecks gleichzeitig optimal erfüllt. Du als Anleger musst daher entscheiden, welche dieser Ziele dir am wichtigsten ist. Bzw. wie du dein Gesamtinvestment in den verschiedenen Ecken des Dreiecks platzieren möchtest.
Das Tagesgeld im magischen Investment Dreieck
Sortieren wir nun endlich das Tagesgeld in unser magisches Investment Dreieck ein.
Bei der Rendite liegt es im unteren Teil, wenn du die 4 % Zinsen bei Trade Republic dir gesichert hast und ganz weit unten, wenn dein Geld immer noch bei der Sparkasse liegt. Das Risiko ist, sofern du im Rahmen der Einlagensicherung von 100.000 Euro bleibst, ziemlich gering. Und die Liquidität ist prima, einfach umbuchen und spätestens am nächsten Tag ist dein Geld bereits verfügbar.
Aktuelle Tagesgeld Konto Zinsen findest du in meinem Tagesgeld Konto Vergleich.
Welche Tagesgeld Alternativen mit besseren „magischen“ Eigenschaften gibt es?
Auch bei mir macht Tagesgeld einen festen Bestandteil in meinem Depot aus, aber natürlich nicht nur. Daher schauen wir uns jetzt drei alternative Zinsprodukte an, die mindestens in einem der drei Punkte Tagesgeld schlagen. Oder wenigstens einen weiteren Vorteil mit sich bringen.
Die Tagesgeld Alternative Staatsanleihen
Staatsanleihen sind Schuldverschreibungen, die von Regierungen ausgegeben werden, um ihre Ausgaben zu finanzieren. Als Anleger kaufst du eine Staatsanleihe und erhältst dafür Zinszahlungen sowie die Rückzahlung des Nennwerts am Ende der Laufzeit.
Die Vorteile von Staatsanleihen im Vergleich zu Tagesgeld sind nicht ganz so offensichtlich, schauen wir mal genauer hin:
Höhere Rendite: Staatsanleihen bieten in der Regel eine höhere Rendite als dein Sparkassen-Tagesgeld. Je nach Länderbonität und Laufzeit der Staatsanleihen auch ein wenig mehr als bei Traderepublic, wird aber nicht leicht sein.
Geringeres Risiko: Staatsanleihen gelten als relativ sicher, da sie von Regierungen ausgegeben werden und das Ausfallrisiko gering ist. Wenn wir jetzt die europäischen Staatsanleihen betrachten und Argentinien und Co. außen vor lassen. Und du kannst auch deutlich mehr als 100k in diese investieren. Stellt man sich das Konstrukt als Pyramide vor, liegen die Staatsanleihen über dem Tagesgeld, für das der Staat nachrangig einspringt.
Wo liegen die Nachteile von Staatsanleihen im Vergleich zu Tagesgeld:
Eventuell eine geringere Liquidität: Staatsanleihen haben in der Regel eine längere Laufzeit als Tagesgeld und sind daher weniger liquide. Außer man veräußert sie an der Börse und hat entsprechende Handelskosten.
Es existiert ein Kursrisiko: Wenn die Zinsen steigen, fallen die Kurse von langlaufenden Staatsanleihen (und umgekehrt). Lässt man sie bis zur Fälligkeit liegen, spielt das natürlich keine Rolle, dann nähern sie sich immer mehr dem Rücknahmepreis an. Sofern ihr nicht argentinische Staatsanleihen in einem schlechten Jahr betrachtet.
Ich habe meine Staatsanleihen tatsächlich zu 0 Euro Ordergebühren beim alten Smartbroker eingesammelt. Andere Anleihen kaufe ich aktuell gerne bei Captrader.
Die Tagesgeld Alternative Overnight-Swap-ETFs
Overnight-Swap-ETFs sind börsengehandelte Fonds, die in Geldmarktinstrumente investieren und täglich neu angepasst werden, um eine möglichst hohe Rendite zu erzielen.
Vorteile von Overnight-Swap-ETFs im Vergleich zu Tagesgeld:
Eine etwas höhere Rendite: Overnight-Swap-ETFs bieten in der Regel eine höhere Rendite als Tagesgeld. Und vor allem passt sich die Rendite an, kein Tagesgeld Hopping mehr nötig.
Eine noch höhere Liquidität: Overnight-Swap-ETFs sind börsengehandelt und können daher jederzeit gekauft und weiterverkauft werden, was eine hohe Liquidität gewährleistet.
Keine Limitierung von 100.000 Euro: Und du kannst dort auch locker Millionen an Euros unterbringen.
Angepasste Zinsen: Steigen die Tagesgeldzinsen zieht der ETF immer sofort mit und verschleppt das nicht so wie das gerne manch eine Bank immer noch tut.
Nachteile von Overnight-Swap-ETFs im Vergleich zu Tagesgeld:
Höheres Risiko: Overnight-Swap-ETFs investieren in Geldmarktinstrumente, die einem gewissen Risiko ausgesetzt sind. Unter anderem auch dem des Herausgebers (Kontrahenten), was aber durch rechtliche Auflagen auch abgesichert wird.
geringe Verwaltungs Kosten: Overnight-Swap-ETFs haben in der Regel höhere Kosten als Tagesgeld, da sie aktiv verwaltet werden. Das relativiert sich natürlich im Umkehrschluss durch die höhere Rendite zumindest gegenüber der Sparkasse.
Einer der bekanntesten ist der Xtrackers II EUR Overnight Rate mit einer Kostenquote von 0,1% und einer aktuellen Rendite von knapp 3,7% besser als eben das meiste Tagesgeld Lockangebot da draußen. Den ETF gibt es übrigens auch bei Trade Republic nicht nur im Sparplan.
Bei Freedom24 wird dies im Rahmen des D-Konto angeboten. Auf Euro Einlagen gibt es knapp 3,9% und da ich einige US Wertpapiere dort habe, nutze ich das vor allem für die Dollar aus meinen Dividenden Rückflüssen. Für diese gibt’s dann satte 5,3%. Wer länger anlegt, erhält sogar noch mehr Zinsen.
Noch mehr Details in meinem Freedom24 Erfahrungsbericht.
Neben dem Xtrackers bietet auch Amundi & Lycor zwei ähnliche Produkte an:
- Amundi EUR Overnight Return (Isin FR0010510800)
- Amundi Lyxor Smart Overnight Return (LU1190417599, LU2082999306)
- Lyxor Smart Overnight Return (LU1190417599)
Die Tagesgeld Alternative P2P-Kredite
P2P-Kredite sind Kredite, die von Privatpersonen an Privatpersonen und Unternehmen über Plattformen und teilweise auch noch Kreditgebern hinweg vergeben werden.Teils besichert teils auch unbesicherte Als Anleger kannst du in P2P-Kredite investieren und erhältst dafür Zinszahlungen.
Was sind die Vorteile von P2P-Krediten im Vergleich zu Tagesgeld?
Auf jeden Fall die deutlich höhere Rendite: P2P-Kredite bieten in der Regel eine höhere Rendite als Tagesgeld. Unter 6,75% fängt man da gar nicht erst an zu investieren.
So und nun komme ich ins Schwimmen, einen zweiten Punkt, bei dem die P2P-Kredite besonders herausstechen, den gibt es, nicht wirklich. Die Rendite ist das Top Merkmal schließlich kann man gut mit um die 10% kalkulieren, aber dann sind wir auch schon bei den Nachteilen:
Höheres Risiko: P2P-Kredite sind mit einem höheren Risiko verbunden, da Kreditnehmer oder ganze Kreditgeber und Plattformen ausfallen können.
Je nach Spielart hast du eine geringe bis sehr geringe Liquidität: P2P-Kredite haben in der Regel eine längere Laufzeit als Tagesgeld und selbst bei Plattformen mit einem Zweitmarkt bist du abhängig von Käufern.
Natürlich erzählen dir ganz viele, dass es eben doch das P2P-Tagesgeld mit Bondora und ihren 6,75% Zinsen oder die Konkurrenz von Monefit Smartsaver mit über 8% gibt, aber auch da findet sich, wenn auch versteckter, das Rendite- und Liquiditätsrisiko.
Denn wenn ich eben z.B. bei Viainvest in 13% Kredite investiere, dann muss ich mindestens sechs Monate warten, bis der Kredit zurückgezahlt wurde und selbst dann kann es sein, dass die Laufzeit verlängert wird oder was auch immer dazwischen kommt und alles sich weiter verzögert. Aber dafür gibts dann halt auch 13% und nicht nur 4% Rendite und ist eben im Rendite-Punkt eine sehr starke echte Alternative, aber halt auch nur da.
Mein Fazit zu den Tagesgeld Alternativen
Zusammenfassend kann gesagt werden, dass jede der drei vorgestellten Investmentideen ihre eigenen Vor- und Nachteile hat und auch ihre eigene Daseinsberechtigung. Staatsanleihen bieten eine höhere Rendite und ein geringeres Risiko als Tagesgeld, sind aber weniger liquide. Overnight-Swap-ETFs bieten eine höhere Rendite und eine hohe Liquidität, sind aber mit einem höheren Risiko und höheren Kosten verbunden. P2P-Kredite bieten eine höhere Rendite und eine Diversifizierungsmöglichkeit, sind aber mit einem deutlich höheren Risiko und einer geringeren Liquidität verbunden.
Ich nutze einfach alle Elemente genau an der Stelle, an der ich sie für passend halte.
Zuletzt aktualisiert am: 8. April 2024
Du kennst die in der Schweiz regulierte Unternehmenskredite P2P Plattform noch nicht? Dann schau dir einfach meine Maclear Erfahrungen über die Plattform mit bis zu 15% Zinsen an.
Beachte bitte meinen Haftungsausschluss. Ich betreibe keinerlei Anlageberatung und spreche keine Empfehlungen aus. Auf fast allen P2P, Crowdfunding und Kryptolending Plattformen, über die ich berichte, bin ich selbst investiert. Alle Angaben erfolgen ohne Gewähr. Entwicklungen der Vergangenheit sind kein Indikator für zukünftige Entwicklungen! Links zu den Plattformen sind in der Regel Affiliate-Links, bei denen oft du Vorteile hast und ich eine kleine Provision erhalte.